Det er ingen hemmelighet at det er mange i Norge som har kredittkortgjeld, men mange er faktisk ikke klar over hvilken rente de betaler når de forsøker å bli kvitt kredittkortgjelden. For mange er renten på kortet bare et tall på regningen, og ingenting de bruker så veldig mye tid på å sette seg inn i. Dette er dessverre en helt vanlig feil, og en ganske stor en, for det forsvinner mye penger ut av vinduet på denne måten.

Klikk her for å sammenligne refinansieringslån

Hvis det er et kortsiktig lån det er snakk om, er det egentlig ikke så veldig farlig, men for flesteparten som betaler månedlig på sin kredittkortgjeld, er det derimot en ganske kostbar affære. De fleste kredittkort i Norge har nemlig en effektiv rente på over 20 %, og mange nærmer seg grensen på opp mot 30 % i rente, og da burde det si seg selv at dette er veldig dyre renter. Utnytter du kreditten i en kortere periode som nevnt, så blir det så klart ikke den største utgiften, men det tilhører jo faktisk de færreste som har kredittkortgjeld i Norge.

Hva skal man da gjøre?

Det de aller fleste kunne tjent seg eller spart seg mye penger på, alt etter hvordan man velger å ordlegge seg, er å skaffe seg en refinansiering, det vil si at man skaffer seg et billigere lån og bruker disse pengene til å betale ut gjelden, og vips så har man skaffet seg en ny gjeldsgiver med en lavere rente, og penger spart er jo som kjent penger tjent. Det er også enklere enn hva man kanskje tror og skaffe seg en refinansiering.

For å ta hele prosessen litt trinnvis, så er det første du skal gjøre å skaffe deg en oversikt over hvor mye penger du skylder på dine kredittkort. Ikke overse ett eller flere kort, for det er totalen som er viktig her. Når du har summert den totale utestående kreditten, må du deretter skaffe deg en oversikt over hvilke rentesatser som gjelder for de ulike kortene. Etter at du har skaffet deg den helt nødvendige informasjonen, er det to muligheter som følger.

Hvis du tror at du får innvilget et lånebeløp i en refinansieringsbank som dekker hele kreditten, så søker du om dette. Søk gjerne flere steder, slik at du kan sammenligne de rentene du får tilbud om, og velg etterpå alltid det billigste tilbudet. Pengene benytter du deretter til å betale ut all kreditt du har utestående, for deretter kun ha dette nye lånet og forholde deg til.

Hvis du for eksempel har en total kredittkortgjeld på 200.000 kroner, men bare får innvilget en refinansiering på 100.000 kroner, er det snøballmetoden som gjelder. Det vil si at du alltid skal velge å betale ut den kreditten med den høyeste renten først. Denne regelen gjelder uten unntak, for her er det renteutgiftene som er det viktigste. Du tar da opp så mye som mulig i lån til refinansiering som du får innvilget av banken, betaler ut så mye som mulig av de dyreste kredittkortene, og fortsetter med å prioritere de dyreste kortene også fremover, når du har muligheten til å foreta ekstra innbetalinger

Det er ganske vanlig å ha felles økonomi når man er gift i Norge, men hva skjer egentlig med kredittkortgjelden når man tar ut en skillsmisse? Hvis man i forkant av ekteskapet skrev ned en ekteskapskontrakt, vil den gjelden eller formuen man tok med seg inn i ekteskapet, fortsette å gjelde også ved en skillsmisse, men mange tar også opp felles gjeld underveis, og da er det ikke skrevet i stein hva som skal skje med den gjelden som man har opparbeidet seg. Noe av problemet kan ofte også være at man ikke nødvendigvis skilles som beste venner, og det kan derfor være vanskelig å vite hvordan man skal løse dette på en best mulig måte. Kredittkortgjeld ved skillsmisse kan derfor føre til enda større konflikter, fordi ingen såklart vil ha mere gjeld.

I utgangspunktet sier loven at man skal dele likt på både formue og gjeld når et ekteskap avsluttes, men da med forbehold på at man ikke har noen kontrakt som sier noe annet, som ble signert i forkant. Men personlig gjeld som ble tatt opp før dere giftet dere, skal i utgangspunktet følge den personen som tok opp lånet, problemet oppstår gjerne når dere begge har betalt ned på denne underveis, og hvor dette ikke føles rettferdig for begge parter. Også lån som kun ble tatt opp av en person mens dere var gift, skal i utgangspunktet kun denne ene personen stå ansvarlig for, selv om dere var gift når gjeldsbrevet ble signert.

Derfor gjelder egentlig følgende; det er kun kredittkortgjeld som har blitt tatt opp av begge personer, for eksempel en finansiering til oppussing av felles bolig eller penger som har blitt brukt på en felles reise ( eller andre felles-situasjoner) som skal videreføres til begge personer. Gjeld som har blitt tatt opp av en av partene underveis i ekteskapet, skal da ansvargjøres den ene personen hvis dere har havnet i en situasjon hvor det er aktuellt med en skilsmisse. Hvis du eller dere har flere smålån og eller kredittkortgjeld, vil det nesten alltid lønne seg å samle denne gjelden til ett enkelt større lån, for å få ned den totale månedskostnaden og den totale gjeldsbyrden.

Siden du leser dette, er du sikkert en av mange som har brukt kredittkortet ditt litt mer enn hva som kanskje var tanken. Det er absolutt ikke uvanlig å ha litt kredittkortgjeld, men det gjelder å finne noen billige løsninger på det vi kan kalle for en dyr økonomisk situasjon. Det mange ikke har tenkt så mye over, er hvor høye renter man ofte betaler på kredittgjelden, og det finnes flere løsninger i markedet som er mye billigere. Det handler egentlig ikke om å bli gjeldfri med det samme, men å finne en løsning som gjør at du kan spare penger på dine gjeldsutgifter. Så hvordan skal jeg best gjøre dette tenker du sikkert. Vel, du sparer fort mye penger på å samle kredittkortgjeld og dyre smålån til ett lån med lavere rente.

Som et eksempel kan vi sammenligne kredittkortgjeld på 200.000 kroner som skal betales ned over 5 år. Hvis kortet har en rente på  25 % vil den totale kostnaden havne på 355.000 kroner med en fast innbetaling hver måned på ca. 6.000 kroner. Hvis du gjør om dette til et refinansieringslån med en rente på 14 % (som er en snittrente for refinansieringslån) Vil totalen i stedet havne på ca 280.000 kroner med en fast innbetaling på ca. 4.700 hver måned. Du sparer altså 1.300 kroner hver måned og totalt sett kutter du dine renteutgifter med omlag 75.000 kroner, ganske smart ikke sant? Du kan søke om refinansiering fra flere tilbydere direkte her på siden.

Den største feilen mange med kredittkortgjeld gjør, er at de bare fortsetter å betale ned på gjelden uten å sette seg inn i rentekostnader og utgifter. Lån via et kredittkort skal helst nedbetales i løpet av noen få måneder grunnet den høye effektive renten, drar det lengre ut på tid bør kortet betales ut så rask som mulig. Dette gjør du billigst mulig ved å søke om et lån uten sikkerhet som benyttes til å nedbetale kredittkortet ved en refinansiering. Du søker helt gratis om en slik refinansiering her online, og vet med det samme hvilken rentesats som tilbys. Dermed er det enkelt å se hvor mye penger du kan spare på en slik rask operasjon. Det er ikke uvanlig å spare alt fra noen hundre kroner til flere tusen hver måned, avhengig av hvor stor gjelden er og hvilken rente du betaler per i dag. Så kvitt deg med dyr kredittkortgjeld eller dyre smålån i dag, ved å få godkjent et nytt refinansieringslån som bedrer din økonomi betraktelig.

Det er veldig enkelt å spare penger med en refinansiering av kredittkortgjeld, så det er nesten utrolig at ikke flere benytter seg av denne muligheten. Tenk bare hvis du har kredittkortgjeld og renten du betaler ligger på litt over 20 % (eller kanskje enda høyere). Hvis du samler denne gjelder inn i ett lån med lavere rente, det som vi kaller for en refinansiering, sparer du garantert penger hver måned framover. Renten på refinansieringslån ligger et sted mellom 7 og 20 %, og det din økonomiske situasjon som bestemmer hvilken rente du får. I 99 % av tilfellene oppnår du en lavere rente enn hva du hadde på kredittkortet, og sparer dermed penger hver eneste måned fremover. Det er helt gratis å søke om et lån til refinansiering, og du søker uten forpliktelser. Hva venter du på?

En av de største mytene når det gjelder kredittkortgjeld, er at det er dumt å ta opp et lån for å betale ut kredittkortgjelden. Dette er en myte fordi et lån til en lavere rente enn det man allerede har, alltid vil være billigere i forhold til å fortsette å betale ned på gjeld som har en høyere rente. Man trenger vel strengt tatt ikke å være rakettforsker for å forstå at det vil lønne seg å kutte rentekostnadene så mye som mulig. Problemet er som oftest at kritikere tror at kredittkort og forbrukslån bare er styggedom, og de tenker heller ikke nødvendigvis over at det kan være en del penger å spare på en slik operasjon eller en refinansiering som det også kalles. Har du gjeld fra kredittkortbruk, bør du sjekke ut de forskjellige vilkårene som tilbys fra banker som tilbyr refinansiering av kredittkortgjeld. Det er absolutt ikke dumt å kutte ned på sine utgifter!

Dersom du har gjeld som skyldes utstrakt bruk av kredittkort, bør du snarest forsøke og samle denne til et mer lønnsomt lån via en refinansiering. Stortinget har nemlig via finanskomiteen lagt fram et lovforslag til regjeringen, hvor det foreslås å fjerne muligheten for rentefradrag på kredittkortgjeld. Dette skal behandles i forbindelse med revidert statsbudsjett i 2013, hvor staten å så fall vil kunne spare 100 millioner kroner, som subsidierer det rentefradraget som per i dag blir gitt. Om dette forslaget blir en realitet gjenstår å se, men du kan uansett spare penger på å flytte kredittkortgjelden til et selskap hvor du betaler mindre renter på lånet hver måned. Gjennomsnittsrenten på kredittkort i Norge ligger på over 20 %, mens hvis du refinansierer med et forbrukslån havner du trolig et sted mellom 10 % og 20 % i rente. Det annerkjente nettstedet Finansportalen.no som er en tjeneste fra Forbrukerrådet, anbefaler alle å kvitte seg med den dyreste gjelden. Og det kan du gjøre ved enten å nedbetale hele lånet, eller refinansiere til en billigere finansiering.

Har du flere dyre lån som du betaler ned på hver måned, bør det være på sin plass å vurdere andre selskaper for denne finansieringen. I dag så finnes det en stor mengde av private selskaper og banker som tilbyr lån uten sikkerhet, men rentekostnadene varierer veldig. Derfor vil det ofte lønne seg stort å samle den dyre gjelden til ett større lån hvor all gjelden betales bare til et selskap i stedet for mange mindre. Ikke nok med at renten som du betaler ned på vil minske med en billigere finansiering, men du slipper også unna med å måtte betale flere termingebyrer til alle selskapene, noe som uten tvil er penger rett ut av vinduet. Her på Kredittkortgjeld.org har vi avtaler med flere selskaper som tilbyr refinansiering av smålån og andre dyre lån, men du kan også klikke her for en enda større oversikt over selskap som tilbyr lån uten sikkerhet som er beregnet på refinansiering av dyre lån og andre tips hvis du leter etter en billigere nedbetalingsplan for dine lån.

Du har sikkert hørt det flere ganger at det lønner seg å betale ned den dyreste gjelden først, og dette stemmer helt utmerket. Har du for eksempel 100.000 kroner i kredittkortgjeld og kortet har en årlig effektiv rente på 25 %, vil det raskt bli en besparelse på 10.000 kroner hvis du heller søker om en refinansiering via et forbrukslån som tilbyr en effektiv rente på 15 %. Dette kan gjøres via noen enkle tastetrykk og det som er ekstra fint er at långiveren selv tar kontakt med dine kreditorer og sørger for å betale ned det utestående uten at du selv behøver å ta affære. På denne måten reduseres de faste utgiftene i forbindelse med kredittkortgjelden gjerne med neste

Det høres kanskje litt drastisk ut, men det første du må gjøre hvis du sliter med kredittkortgjeld, er å klippe kortet ditt i to. Første skritt på veien til å bli kvitt denne gjelden, er å ikke ha tilgang til å øke noe mer på den allerede opparbeidede gjelden som du har samlet på deg. Har du bare et kredittkort, så bør du klippe det i stykker, har du flere kan du kanskje beholde ett, men prøv i hvert fall å senke kredittgrensen helt ned til maksimalt 10.000 kroner i måneden. Selv om fristelsen til å benytte kortet skulle komme, vil i alle fall ikke beløpet bli for høyt. Når du da har kommet i en situasjon hvor kredittkortgjelden ikke lenger vokser, vil det være fornuftig å få refinansiert den gjelden som allerede finnes, for på den måten få ned utgiftene som skal betales hver måned. Dette kan du lese mer om på forsiden her på Kredittkortgjeld.org.